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互联金融

2013年是不平凡的一年,无论是电子商务、零售业还是金融业都爆发着革命性的变化。我们以金融为例,谈谈火爆的互联网金融。自从马云推出余额宝理财产品之后,互联网金融的风暴就愈演愈烈,这不得不让人想起马云那句话:“如果银行不改变,那我们就改变银行。”如今,包括阿里巴巴、百度、腾讯等多家巨头都开始进军互联网金融,而18届三中全会更是降低了互联网金融的门槛。互联网金融的一系列动作正逐渐影响着传统的商业银行,坐收渔利的时代渐行渐远。说了这么多,那么到底什么是互联网金融呢?

 

金融服务实体经济的最基本功能就是融通资金,将资金从储蓄者转移到融资者手中。目前,有两类金融中介在资金供需双方进行融资金额、期限和风险收益的匹配:一类是商业银行,对应着间接融资方式;另一类是资本市场,对应着直接融资方式。这两种融资模式对资源配置和经济增长有着重要的作用,但也需要巨大的交易成本,、主要包括金融机构的利润、税收和薪酬。

 

但是,以互联网为代表的现代信息科技,特别是移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算等,对人类的金融模式产生了颠覆性的影响。也就是出现不同于传统商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式,称为互联网金融模式。互联网金融就是金融与互联网技术结合的产物,狭义上讲,是指通过计算机连接终端网络服务平台所提供的金融服务和金融产品所形成的虚拟金融市场,广义上讲,还包括互联网金融服务提供的实体金融机构以及相关的法律法规等。

 

在互联网金融模式下,支付便捷,超级集中支付系统和个体移动支付统一;信息处理和风险评估通过网络化方式进行,市场信息不对称程度非常低;资金供需双方在资金期限匹配、风险分担等上的成本非常低,可以直接交易;银行、券商和交易所等金融中介都不起作用,贷款、股票、债券等的发行和交易以及券款支付直接在网上进行,市场充分有效,可以达到与现在资本市场直接融资和银行间接融资一样的资源配置效率,在促进经济增长的同时,还能大幅减少交易成本。

 

目前,互联网金融模式已经渐渐融入我们的生活。主要体现为手机银行和P2P融资。以手机银行为例,比如微信的财付通,我们可以绑定银行卡,进行在线支付话费,阿里巴巴的支付宝可以网购、出租车付账等。这些都将给我们的生活带来极大的便利。而这些变化也给传统的商业银行带来了一定的冲击,各银行都在积极寻求变革,回过头来认真理解顾客就是上帝这句话的含义,然后推动我国金融行业的变革与发展,我们可以从最近银行的动作观察出来,比如招商银行组队去微信团队进行考察,工行推出的工银瑞信,平安银行的平安电子钱包等等。纵观金融业的发展,我们其实还是可以总结一点东西的,以前金融业貌似被国企垄断,民企禁止进入,所以才会有中国金融业一片死气沉沉的局面,但随着改革的深化,金融的门槛降低了,有了民企进入,产生鲶鱼效应,使得这个行业开始变得有活力.这其实可以延伸到其他的许多经济领域,比如制造业、建筑等。

 

互联网金融对生活的冲击将主要反映在以下三个方面:首先是新需求增多,互联网生态覆盖了制造商、分销商、电商平台、物流和最终消费者等多个产业链节点,这一庞大的体系对金融服务的需求也将迅速提升,为传统金融机构提供了新的利润增长点。其次是提高效率,传统金融业主要依托于人员布局和线下物理网点进行业务拓展和客户服务,而电子化手段极大地提高了金融业的服务效率,降低了传统金融机构的成本,优化了用户体验。第三就是跨界竞争,互联网金融的出现使旧有的金融格局发生巨变,不断衍生出新的金融服务模式,正在蚕食原有金融机构的市场,未来传统金融机构面临的最大危险并非来自业内而是来源于业外。

 

在互联网金融的影响下,未来的发展趋势将会是用户规模与商业创新的相互促进,服务及定价将更加市场化,信用数据成为企业重要资产,传统金融与互联网的联系将更加密切。

 

当然任何一个新兴行业的出现都会有它的弊端或者不足之处,所以我们需要采取一定的对策来应对这些风险,以促进互联网金融的健康发展。

 

我们首先要做好风险规避的工作,从政策层面上来讲政府可以成立相应的社会专业评审监督机构来负责互联网金融的流动性监管工作。举个P2P网贷平台的例子,我们还可以成立专业的认证机构对独立于P2P网贷平台的资金进行安全认证。

 

其次那还是要依法治国了。我们必须完善相应的法律法规,用具体的相关条例对这个行业进行约束。只有对这一新兴行业的监管和界定写进法律,才能保护和促进其健康发展。

 

最后呢,建立一个良好的社会信用体制是很有必要的。就像银行卡的持有人如果有不良信用记录将限制其在银行的部分服务,互联网金融也可以建立一套自己的或者与传统金融融合的信用体制,这样在一定程度上将会降低社会经济损失,同时对一些享受服务的人士具有一定的震慑作用,让他们时刻警醒自己保持自己

 

的信用等级,这在一定程度上也有利于当今社会信用危机的扭转。

 

   总之,对于新兴的互联网金融,我们需要用发展的眼光去看待它,有足够的信心相信这个行业将会有巨大的发展空间,我们的金融业的未来也将发生更为翻天覆地的变,让我们拭目以待吧。

 

 

 

 

 

 

 

 

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